数字货币试点进一步推动银行在公共应用领域的竞争

数字货币试点进一步推动银行在公共应用领域的竞争

本报记者/王克进/北京报道

随着个人数字人民币钱包的应用和推广越来越多，数字人民币向公众钱包开放逐渐成为钱包运营商的目标。

近日，第一财经记者获悉，多家大型国有银行已向在该行开立基本账户的企业客户发出绑定数字人民币钱包的邀请。有银行工作人员表示：“开的越多，越有利于推动结算系统的全面升级。”

不过，数字人民币向公众钱包开放仍处于试点阶段，开放客户仍是“邀请系统”。某大型国有银行的营销人员坦言：“首先推荐给企业法人和财务负责人较年轻的公司，接受率比较高。”

随后，记者拨打了多个银行客服电话，尝试询问有关数字货币业务的情况。有的银行开设了数字货币咨询专线，有的银行客服人员会直接推荐当地网点的工作人员联系记者。

业内分析人士表示，目前银行正在加快推进数字人民币钱包，主要是出于抢占市场的考虑，同时也是为了配合试点工作的顺利推进，为后期的正式上线做好充分准备。

记者了解到，数字货币在公共领域具有更深层次的发展潜力。例如，与现金相比，数字货币可以提高支付结算效率，缩短结算时间，特别是在跨境支付结算中，可以帮助双方克服时差的影响，降低跨境支付成本。边境支付结算。

餐饮、商业企业积极开户

近期，多家银行企业客户收到开户银行网点的开户邀请，开设数字人民币公共钱包。一位企业财务负责人向记者展示了他从一家大型国有银行收到的信息。信息的大致内容是：国家新设立了数字人民币作为法定货币，因此您在我们开立的公司账户必须相应对应。绑定数字人民币账户，结算系统升级为数字人民币结算后，您的账户可实现实物人民币和数字人民币双通道结算交易。

随后，公司财务负责人从银行获悉，数字人民币自愿向公众钱包开放，绑定数字人民币账户需携带营业执照、法人及经办人身份证、公章、财务印章、法人印章等材料。

记者了解到，不止一家大型国有银行营销人员向其客户发送数字人民币，打开公共钱包的邀请函。工商银行某分行工作人员表示：“开通数字人民币钱包后，企业可以根据交易对手的需求自由选择支付方式。数字货币实施普及后，如果不开通，可能相对交易中的被动。”

该工作人员告诉记者，从今年3月开始，银行陆续通知客户开通数字人民币公共钱包。目前，其网点现有客户中约有三分之一开设了营销客户，如商务或餐饮等。此类企业的开放较为活跃。

“一些客户在交易中使用它非常好，我们还升级了商户的POS设备并提供了相关培训。” 工作人员说。

记者从建行北京分行获悉，该行还邀请了相关客户开通，工作人员表示：“目前尚未正式使用，仍处于测试推广阶段。受邀企业可以联系开户银行申请，通过中国人民银行审批，备案后使用。

冰鉴科技研究院高级研究员王士强认为：“大银行这样做是因为他们提前谋划抢占市场。数据货币的优势在于转账速度快，没​​有手续费，节假日、周末、下班后使用非数字货币，等时间段大额转账有限制，时效性差数字货币钱包转账手续费，而数字货币不应该有这些限制，所以更适合一些大额转账和时效性要求高的场景。”

“从以往的行业实践来看，企业端的财务操作相对繁琐，哪怕是少量的资金，也要经过办理、审核、授权等完整的财务审批流程，耗时长，效率低下。” 中南财经政法大学数字经济研究所高级研究员金田表示，“银行参与公共数字人民币钱包产品设计并向公众客户推广时，需要关注余额在支付便利性和运营合规性之间。获得企业关键人物的认可和接纳。”

与个人相比，银行在为企业客户拓展数字人民币钱包方面需要更多的宣传和努力。西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文表示：“一是企业对结算便利性的需求和对支付结算提升的价值感知不很明显作为个人端；第二，目前企业支付结算仍依赖银行账户体系，拓展数字人民币业务，银行也可能面临与自身传统业务的竞争。

但数字人民币的使用对业务增长极为宝贵。“从长期价值来看，企业使用数字货币一方面可以规范企业的内控行为，比如部分企业可能存在拿回扣、代扣代缴等违法行为。通过数字化人民币跟进上下游结算，所有信息都留下痕迹，支付在进行中，对完善企业内部管控具有重要价值。另外，企业使用数字人民币进行支付和结算，留下交易数据的痕迹，可以帮助银行更好地识别企业信用信息和还款能力等，让企业更好地获得融资支持。

企业支付场景越来越丰富

对于企业来说，在试水数字人民币公用钱包时，首要考虑的是应用场景。金田告诉记者：“数字人民币具有很强的现金属性。从目前来看，公共数字人民币钱包的应用场景包括但不限于：企业与其上下游中小微之间的小额即时结算。”企业；总公司和分公司，集团内母子公司和关联公司之间的资金归集和现金管理；员工服务数字货币钱包转账手续费，如员工工资、奖金、补贴、报销等的分配。

金融科技专家苏小睿表示：“预计数字人民币将在公共支付、企业商务、政务服务甚至跨境支付等场景进一步拓展。数字人民币运营商可以使用自己的营业网点。”还有手机APP，官方小程序可以通过程序等渠道进行推广，也可以嵌入消费场景获取客户。”

此外，基于数字货币的特点，收付链较长的跨境交易支付将是相当有利的。中国银行研究院报告指出，与传统的国际贸易支付相比，跨境电商交易支付具有金额大、频率低、时效性差等特点，具有金额小、频率高、响应快的特点。 . 需要灵活性和便利性。但由于国内外市场语言、文化和支付习惯存在较大差异，跨境在线支付工具的兼容性较差。超过一半的外贸企业使用第三方支付平台和本地支付工具进行跨境收款，然后通过其他金融机构转移货款。转入国内账户，从而拉长收款链条，降低资金周转效率，增加跨境支付成本。

兴业研究高级分析师郭玉伟表示：“数字货币将提高支付结算效率，缩短结算时间，特别是在跨境支付结算中，它可以帮助双方克服时差的影响，减少跨境支付结算成本。”

从支付的角度来看，数字货币的发展对商业银行的影响较大。“数字货币的实施可能会增加商业银行流动性管理的难度。与现金相比，客户更容易获得央行数字货币。这可能会增加流动性波动的频率和速度。加快。” 郭雨薇说道。

此外，现金业务延伸也存在其他方面的挑战。“比如之前银行会在网点、硬件等渠道建设上投入大量资金，现金业务全面电子化后，用户会切换到手机银行APP等线上渠道，所以银行之前的硬件渠道建设会也面临转型的考验。”交通银行金融研究中心高级研究员何飞说。

但目前，数字人民币试点场景进展顺利，并不断深化。苏小睿说：“在数字人民币试点场景中，既有机构为主体推动，又有行业、社区等为单位。一系列迹象表明，数字人民币正在向各行各业渗透， “千家万户，后续有望加快推进。”

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